Opšte informacije - Hipotekarni kredit

HIPOTEKARNI KREDIT  (gotovinski kredit sa hipotekom) - Opšte informacije 

Informacije o kreditnoj instituciji (dalje Banka)

Naziv kreditne institucije

Adresa

Matični broj/PIB

Broj telefona :

INFO e-mail:

Broj telefaxa

INFO web:

HIPOTEKARNA BANKA AD

Podgorica, Bul. Josipa Broza Tita 67

02085020

19905 ili +382 20 219905

email adresa

+382 77 700071

www.hb.co.me

Glavne karakteristike

Korisnici kredita

Fizička osoba (potrošač) rezident državljanin Crne Gore  s prebivalištem u Crnoj Gori  ili nerezedent, koji zadovoljava uslove kreditne sposobnosti

Namjena kredita

GOTOVINSKI KREDIT OBEZBIJEĐEN HIPOTEKOM

- nenamjenski, 

- namjenski  

- za refinansiranje obaveza

Kredit se odobrava u EUR.

Maksimalni iznos kredita se usklađuje sa Vašom kreditnom sposobnošću.

Vrsta i visina kamatne stope (godišnja)

Fiksna kamatna stopa:

·         od 6,88% % na godišnjem nivou do 12,68% na godišnjem nivou

Konačna visina kamatne stope u okviru iskazanog  raspona prvenstveno zavisi od prenosa Vaše zarade na račun kod Banke kao osnovnog kriterijuma za dobijanja povoljnije kamatne stope, uz uvažavanje i ostalih parametara za utvrđivanje kreditne sposobnosti.

U okviru ponude gotovinskih kredita obezbijeđenih hipotekom, Banka primenjuje isključivo fiksnu kamatnu stopu. Ova kamatna  stopa ostaje nepromenjena tokom cijelog perioda otplate kredita i pruža Vam potpunu predvidijivost i sigurnost. Za razliku od promjenjive kamatne stope koja se menja tokom perioda otplate kredita u zavisnosti od kretanja referentnih vrednosti na tržištu novca, kod fiksne kamatne stope Vaša mjesečna obaveza biće identična od prvog do poslednjeg anuiteta, bez obzira na ekonomska kretanja, inflaciju ili promenu referentnih kamatnih stopa na tržištu.

U ponudi Banke nije  promenljiva (varijabilna) kamatna stopa, ni kombinovana kamatna stopa.

Interkalarna kamata

Interkalarna kamata je kamata koja se obračunava  na iznos kredita od datuma puštanja kredita u korišćenje do početka otplate anuiteta, po kamatnoj stopi koja je redovna-ugovorenoj nominalnoj kamatnoj stopi. Interkalarna kamata se obračunava na osnovu stvarnog broja dana u konkretnom mjesecu puštanja kredita u korišćenje. Na primjer ako se kredit isplaćuje 10.06., interkalarna kamata se plaća za 20 dana.

Način obračuna kamate

Kamata se obračunava konformnom metodom, na osnovu stvarnog broja dana u mjesecu.

Rok otplate

•               Maksimalni rok otplate: 180 mjeseci;

Krajnji rok dospijeća poslednjeg anuiteta kredita ne može prelaziti 65 godina života Potrošača.

Naknada za obradu kredita

Bez naknade

Instrumenti obezbjeđenja

•               Založno pravo (Hipoteka) na nepokretnosti koja je predmet finansiranja ili na drugoj odgovarajućoj nepokretnosti, pod uslovom da ista zadovoljava interne kriterijume banke i važeće zakonske propise;

•               Administrativna zabrana na plati Potrošača (ako je primjenljivo);

•               Mjenice Potrošača;

•               Polisa osiguranja nekretnine od požara i drugih osnovnih rizika sa rokom važenja polise do kraja otplate kredita, vinkulirana u korist Banke;

•               Polisa osiguranja života Potrošača sa rokom važenja polise do kraja otplate kredita, vinkulirana u korist banke sa osiguranom sumom u iznosu  od minimum 90% iznosa odobrenog kredita, može biti zahtijevana kao dodatni uslov u zavisnosti od rezultata procjene rizika, ukoliko specifične okolnosti  nalažu dodatno obezbjeđenje kredita.

Banka zadržava pravo da zahtijeva dodatne instrumente obezbjeđenja, u zavisnosti od boniteta Potrošača.

Banka ne prihvata instrumente obezbjeđenja koji se nalaze u državi članici ili trećoj zemlji.

Procjena vrijednosti nekretnine

Procjena vrijednosti nekretnine koja se nudi Banci za  hipoteku je obavezna.

Izradu procjene vrijednosti nekretnine na zahtjev Potrošača, naručuje službenik Banke u Poslovnici, a procjenu izrađuje ovlašćeni procjenitelj Banke.

Trošak procjene snosi Potrošač, i isti se uračunava u EKS.  

Dodatne usluge

Potrošač  koji obezbijedi da sva svoja lična primanja - zarade i naknade redovno prima preko računa kod Banke ili je u postupku prebacivanja redovnih primanja na taj račun ima pravo na povoljniju kamatnu stopu. Banka ne zahtijeva otvaranje novog računa isključivo radi odobrenja i koriščenja kredita, ukoliko Potrošač već ima odgovarajući račun kod Banke

Uz hipoteku na nepokretnosti obavezno se ugovara i polisa osiguranja nekretnine od požara i osnovnih rizika.

Instrument obezbjeđenja po kreditu mogu biti i polise osiguranja života.

Polise osiguranja ugovaraju se kod Osiguravača prihvatljivog za Banku i vinkuliraju u korist Banke. Potrošač ima pravo da polisu ugovori kod Osiguravača po sopstvenom izboru, pod uslovom da je taj osiguravač prihvatljiv za Banku na osnovu objektivnih kriterijuma finansijske stabilnosti i boniteta, te da polisa nudi nivo pokrića koji odgovara zahtjevima Banke.

Potrošač je obavezan je obezbijediti polise osiguranja za cio period ugovorenog roka otplate kredita.

Prijevremena otplata kredita

Potrošač ima pravo u svakom trenutku izvršiti prijevremenu djelimičnu ili potpunu otplatu kredita. Za prijevremenu djelimičnu ili potpunu otplatu kredita ne plaća se naknada shodno zakonskim propisima.

Za prijevremenu otplatu Potrošač podnosi pisani zahtjev.

Banka je dužna da po prijemu zahtjeva za prijevremenu otplatu kredita, bez odlaganja Potrošaču dostavi, na papiru ili na nekom drugom trajnom mediju, informacije potrebne za donošenje odluke o prijevremenoj otplati kredita.

Otplata kredita

Kredit se otplaćuje u mjesečnim anuitetima koji dospijevaju na naplatu svakog 1.u mjesecu. Anuitet je fiksni iznos koji Potrošač plaća i sastoji se od dijela glavnice i kamate, pri čemu se tokom otplate kredita udio glavnice u anuitetu s vremenom povećava, a udio kamate smanjuje.

Pravo na odustajanje od Ugovora o kreditu

Tokom perioda od 14 nakon od dana zaključenja ugovora o kreditu imate pravo da odustanete i jednostrano raskinete ugovor o kreditu. 

Pravo na odustanak i jednostrani raskid ugovora o kreditu možete ostvariti bez navođenja razloga, na način što ćete svojeručno potpisanu izjavu o raskidu ugovora o kreditu dostaviti na adresu Banke ili u najbližoj poslovnici, u pisanoj formi, najkasnije u roku od 14 dana od dana zaključenja ugovora o kreditu.

Ukoliko namjeravate da jednostrano raskinete Ugovor o kreditu,  dužni ste da:

1) prije isteka roka od 14 dana od dana zaključivanja ugovora o kreditu obavijestite Banku o raskidu, uz obavezu plaćanja iskorišćenog iznosa glavnice sa pripadajućim kamatama u skladu sa ugovorom o kreditu,

2) bez odlaganja, a najkasnije 30 dana od dana slanja obavještenja o raskidu, platite Banci glavnicu i pripadajuće kamate, obračunate na osnovu ugovorene kamatne stope, od dana povlačenja novčanih sredstava po osnovu ugovora o kreditu do dana konačne otplate.

Mogući dodatni troškovi koji nijesu uključeni u ukupan trošak kredita

Troškovi javnopravne ovjere ugovora i prateće dokumentacije ukoliko postoji potreba za javnopravnom ovjerom, troškovi prenosa prava svojine na nepokretnostima, platnoprometna provizija koja se naplaćuje za procesuiranje transakcije prenosa sredstva sa računa korisnika kredita na račun prodavca, troškovi ponovne procjene vrijednosti  nepokretnosti koje su predmet hipoteke ukoliko se reprocejana izvrši u toku trajanja ugovora, kao i naknade koje je Potrošač dužan da plati zbog  neispunjavanje obaveza iz ugovora o kreditu.

REPREZENTATIVNI PRIMJER 

(troškovi uključeni u obračun)

Ukupan Iznos kredita

50.000  EUR

Nominalna kamatna stopa-NKS  (godišnja)-fiksna

 6,88%

Efektivna kamatna stopa (EKS) (godišnja)

7,16%

Rok otplate/broj anuiteta :

180

Mjesečna anuitet:

440,30EUR

Iznos interkalarne kamate*

255,86EUR

Trošak mjenice

6,00 EUR

Trošak upita u RKR

3,00 EUR

Trošak procjene nepokretnosti

100,00EUR

Trošak polise osiguranja nepokretnosti*** 

217,90EUR

Trošak Založne izjava kod notara***:

242,00 EUR

Trošak za list nepokretnosti

5,00EUR

Trošak za upis u katastar

35EUR

Trošak održavanje računa za cio period otplate kredita**

216,00EUR

Ukupni troškovi kredita za potrošače

30.362,43EUR

Ukupni iznos koji Potrošač treba da plati

80.362,43EUR

*Obračun EKS reprezentativnog primjera iskazan je uz pretpostavku isplate kredita 1.02. i plaćanja interkalarne kamate do 28.02.

**Trošak naknade održavanja računa naveden u ovom reprezentativnom primjeru  iskazan je prema Tarifi naknada Banke važećoj na dan izrade reprezentativnog primjera, a uz pretpostavku da je račun potreban  radi operativne otplate kredita. Banka može promijeniti naknadu za održavanje računa nakon prethodno objavljenih izmjena, u skladu za odredbama Zakona o platnom prometu.

*** Trošak notara može imati manjih odstupanja u zavisnosti od okolnosti slučaja (broja založnih dužnika i dr.). Trošak polisa osiguranja nepokretnosti može imati odstupanja u zavisnosti od površine nepokretnosti i sl, pri čemu je  obračun reprezentativnog primjera iskazan  uz pretpostavku površine stambenog prostora od 56 m².

Moguće posljedice nepoštovanja obaveza iz ugovora o hipotekarnom kreditu

U slučaju zakašnjenja sa plaćanjem anuiteta, Potrošač plaća zateznu kamatu koja teče od dana dospijeća do dana plaćanja u visini  ugovorene kamatne stope uvećane za 50%.

U slučaju neizvršene/zakašnjele uplate anuiteta, Banka može izvršiti i blokadu svih Vaših računa i bez prethodnog obavještenja prioritetno se naplatiti iz sredstava Potrošača kod Banke u momentu padanja u dužničku docnju, kao i pisanim obavještenjem raskinuti ugovor o kreditu, te smatrati sve kreditne obaveze dospjelim u cjelosti i aktivirati/realizovati raspoloživa sredstva obezbjeđenja definisana ugovorom o kreditu, pri čemu Banka ima pravo da izabere redosljed aktiviranja instrumenata obezbjeđenja u zavisnosti od vlastite procjene.

Prije pokretanja postupka prinudne naplate ili aktivacije hipoteke, Banka će sprovesti sljedeće korake:

1. Ukoliko ne izmirite obaveze u ugovorenom roku, Banka će vam dostaviti pisanu opomenu i obavještenje o namjeri da raskine ugovor, ostavljajući vam dodatni rok za isplatu duga;

2. Ako dug ne bude izmiren u ostavljenom roku, Banka će vam dostaviti Izjavu o otkazu ugovora. Ovim činom cjelokupan preostali dug sa kamatama dospijeva na naplatu odmah;

3. Tek nakon upućivanja Izjave o otkazu, Banka može pokrenuti postupak prinudne naplate preko javnog izvršitelja  ili pokrenuti postupak vansudske prodaje nepokretnosti.

U krajnjem slučaju, posljedica neredovnog izvršavanja Vaših obaveza može biti i gubitak Vaše nepokretnosti.

Kada je primjenjivo, prije raskida ugovora o kreditu i proglašenja potraživanja u cjelosti dospjelim, te pokretanja izvršnog postupka, Banka će uzimajući u obzir konkretne okolnosti Potrošača koje uzrokuju moguće poteškoće u plaćanju,  kao što su gubitak posla, značajno smanjenje prihoda, teška bolest i teška povreda koja uzrokuje umanjenja radne sposobnosti, i druge teške porodične prilike na koje Potrošač ne može da utiče, te  razumne potrebe minimalnih troškova života Potrošača, procijeniti da li Potrošač ispunjava uslove za odobrenje mjera olakšica u otplati, u skladu sa važećim propisima. Ukoliko Banka utvrdi da Potrošač ne ispunjava propisane zakonske kriterijume za odobrenje olakšica, ili utvrdi da konkretne okolnosti ne utiču značajno na otplatu, ili da ni uz primjenu olakšica redovna otplata nije održiva, odnosno da bi se time ugrozio prioritet naplate Banke u odnosu na druge povjerioce, ili se ne postigne dogovor o ponuđenim mjerama u propisanim rokovima, odnosno ukoliko Potrošač ne prihvati ponuđene mjere, Banka će proglasiti kredit dospjelim u cjelosti i aktivirati ugovorene instrumente obezbjeđenja.

Ostale informacije

Način podnošenja prigovora

Pisani prigovor možete dostaviti na jedan od sljedećih načina:

•               Funkciji upravljanja prigovorima kod Banke, na adresu sjedišta Banke- Bul. Josipa Broza Tita br. 67, Podgorica, na e-mail adresu:  email adresa ili putem telefona na br. 19905 (+382 20 2 19905).

•               Informacije o postupku podnošenja prigovora kod Banke možete pronaći na web adresi: https://www.hipotekarnabanka.com/pohvale-i-prigovori, kao i u svakoj poslovnici Kreditora.

•               Rok za odlučivanje o prigovoru je osam dana od dana dostavljanja prigovora.

•                Ako interno ne riješimo prigovor u Vašu korist možete se takođe obratiti: Odboru za vansudsko rješavanje potrošačkih sporova, pri Privrednoj komori Crne Gore na adresi: Novaka Miloševa 29/II, Podgorica 81000. 

Tijelo mjerodavno za nadzor kreditne institucije

Centralna banka Crne Gore (www.cbcg.me).