Poštovani potrošači,
Ovim putem želimo da Vam pružimo opšte informacije o postupku odobravanja potrošačkih i stambenih kredita. U tom smislu želimo da Vas upoznamo sa ključnim koracima i pravilima u postupku odobravanja potrošačkih i stambenih kredita, kako bismo Vam kroz punu transparentnost i uvid u neophodne uslove osigurali sigurnost i podršku u donošenju važnih finansijskih odluka.
Korisnik potrošačkih i stambenih kredita u Hipotekarnoj banci AD Podgorica (u daljem tekstu: Banka) može biti svaki potrošač, odnosno fizičko lice koje djeluje u svrhe koje nijesu namijenjene njegovoj trgovinskoj, poslovnoj, zanatskoj ili profesionalnoj djelatnosti, a koje na osnovu procjene kreditne sposobnosti može biti nosilac kreditnog posla.
U smislu Zakona o potrošačkim kreditima ("Službeni list Crne Gore", br. 015/25 od 20.02.2025) Ugovor o stambenom kreditu je ugovor o potrošačkom kreditu obezbijeđen hipotekom ili drugim sličnim sredstvom obezbjeđenja na stambenom objektu ili drugoj nepokretnosti ili obezbijeđen pravom u vezi sa tom nepokretnošću kao i ugovor o kreditu čiji je cilj da se steknu ili zadrže imovinska prava nad zemljištem ili na postojećoj ili projektovanoj građevini.
U nastavku je detaljan prikaz opšteg postupka i ključnih faza kroz koje prolazi Vaš zahtjev za potrošački ili stambeni kredit:
Osnovna dokumentacija koju dostavljate službaniku Banke za početak realizacije kredita uključuje;
-Važeći lični doument-lična karta ili pasoš (na uvid i kopiju),
- Potvrda o zaposlenju i visini primanja izdata od poslodavca,
-Zahtjev za kredit na obrascu Banke (koji ste dužni kompletno popuniti);
-Saglasnost za pristup i obradu podataka iz Kreditnog registra Centralne banke Crne Gore (CBCG);
Za stambene kredite: dodatno dostavljate izvod iz lista nepokretnosti za nekretninu koja je predmet kupovine/adaptacije ili koja se nudi kao sredstvo obezbjeđenja na kojem se uspostavlja hipoteka.
Za namjenske (potrošačke i stambene) kredite: Specifična dokumentacija zavisi od namjene kredita npr. predračun/račun za robu/uslugu ili ugovor/predugovor o kupoprodaji nepokretnosti. Ukoliko je kredit gotovinski, nije potrebna dodatna namjenska dokumentacija.
Napomena: U zavisnosti od vrste i iznosa kredita, banka može tražiti dodatne dokaze o primarnim izvorima otplate – prilivima i odlivima i drugu dodatnu dokumentaciju.
Sa navedenom dokumentacijom, službenik Banke može da Vam pruži inicijalni proračun kreditnih mogućnosti.
Nakon što Banci pružite potrebne informacije o svojim potrebama, finansijskom stanju i željenim uslovima, Banka Vam, u skladu sa zakonskom obavezom, uručuje odgovarajuće obrasce koji Vam omogućavaju da uporedite ponude različitih kreditora i donesete informisanu odluku:
Ovi obrasci Vam omogućavaju da na jasan, transparentan i uporediv način sagledate uslove kreditiranja, procijenite finansijske efekte zaduživanja i razumijete svoja prava prije potpisivanja samog ugovora.
Procjena vrijednosti nekretnine je potrebna ukoliko se na nekretnini zasniva založno pravo (hipoteka) u korist Banke. Procjenu obavljaju ovlašćeni procjenitelji. Troškove procjene nepokretnosti dužne ste platiti ovlašćenom procenitelju nakon sačinjavanja Izvještaja o procjeni vrijednosti nepokretnosti.
Nakon što banci pružite potrebne informacije o svojim potrebama, finansijskom stanju i željenim uslovima, Banka pristupa detaljnoj procjeni Vaše kreditne sposobnosti. U skladu sa zakonskim odredbama, utvrđivanje činjenica od značaja za procjenu kreditne sposobnosti obavezno podrazumijeva i utvrđivanje minimalnih troškova života potrošača i Vaše uže porodice koja čini zajedničko domaćinstvo, kako bi se osiguralo da preuzete obaveze ne ugrožavaju Vašu osnovnu egzistenciju.
Ukoliko Vaša kreditna sposobnost nije dovoljna za traženi iznos, Banka Vam može ponuditi opciju sudužnika.
Banka definiše i potrebne instrumente osiguranja (npr. mjenice, administrativne zabrane, polise osiguranja imovine/života, uspostavljanje hipoteke na nekretnini, zaloge na pokretnim stvarima, i sl.), u zavisnosti od vrste i iznosa kredita.
Kada se prikupi sva potrebna dokumentacija i ispune svi uslovi (uključujući procjenu nekretnine kod stambenih kredita), na osnovu potpunih informacija koje dobije od Vas i podataka iz Kreditnog registra Centralne banke Crne Gore (CBCG), te utvrđenih minimalnih troškova života Vas i Vaše uze porodice koji čine zajedničko domaćinstvo, Banka donosi konačnu odluku o odobrenju kredita. Pri tome utvrđuje se maksimalni iznos rate u odnosu na mjesečna primanja.
Nakon odobrenja, službenik Banke Vas kontaktira radi potpisivanja ugovora o kreditu. Sa tom dokumentacijom odlazite kod notara radi sačinjavanja založne izjave, uz prisustvo založnog (hipotekarnog) dužnika (lice ili lica na čijoj se nekretnini uspostavlja hipoteka), ukoliko se radi o zajedničkoj imovini bračnih drugova (bračna tekovina po Porodičnom zakonu Crne Gore), obavezno je prisustvo i potpis oba bračna druga kod notara, bez obzira na to ko je od njih dvoje formalno upisan kao jedini nosilac prava svojine u katastru. Sačinjavanju založne izjave prisustvuju i ostala lica zavisno od slučaja: npr. kupac nepokretnosti, ili druga lica koja daju saglasnost ili potpisuju instrumente osiguranja.
Potrošač je obavezan zaključiti ugovor o kreditu najkasnije 2 mjeseca od od dana odobrenja kredita, u protivnom se smatra da je odustao od kredita. Rok korištenja/raspoloživosti kredita je najduže do kraja mjeseca od dana zaključenja ugovora o kreditu.
Stambeni krediti: Notarski zapis založne izjave ili solemnizirana založna izjava se predaju nadležnoj područnoj jedinici Uprave za nekretnine radi uknjižbe hipoteke u korist Banke. Rješenje o upisu hipoteke Uprava za nekretnine dostavlja Banci i hipotekarnom dužniku.
Polise osiguranja: Ugovara se polisa osiguranja nekretnine od požara i drugih osnovnih rizika, a po procjeni Banke i polise životnog osiguranja koje se vinkuliraju u korist Banke.
Nakon što su svi instrumenti obezbjeđenja ugovoreni i sprovedeni (uključujući upis hipoteke), Banka vrši isplatu kredita. Kod potrošačkih i stambenih kredita sredstva kredita se isplaćuju na Vaš tekući račun, pri čemu se kod stambenih kredita za kupovine nekretnine, i drugih namjenskih kredita sredstva sa vašeg tekućeg računa dalje prenose na račun prodavca/pružaoca usluge/u korist banke kod koje se vrši refinansiranje kredita, a u skladu sa namjenom kredita.
Isplata kredita vrši se jednokratno.
Banka ne pruža savjetodavne usluge u smislu člana 29. Zakona o potrošačkim kreditima ("Službeni list Crne Gore", br. 015/25 od 20.02.2025).
Za savjet ili pomoć u zaštiti Vaših potrošačkih prava, dostupne su Vam: web stranice: cezap.me. NVO Centar za zaštitu potrošača CEZAP; adresa: Slobode 17, Podgorica.Telefon: +382 20 244 170; Pored CEZAP-a, potrošačima su na raspolaganju i druga ovlašćena savjetovališta organizovana od strane drugih organizacija potrošača ili u okviru jedinica lokalne samouprave (Opština). Savjet i zaštitu prava možete ostvariti direktno kod Centralne banke Crne Gore (CBCG), koja vrši nadzor nad radom kreditnih institucija i rješava prigovore klijenata.
